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“互聯(lián)網(wǎng)+”時代，互聯(lián)網(wǎng)推動普惠金融發(fā)展
日期：2019-01-17 10:40:50 來源：凡帝朗
隨著以網(wǎng)絡(luò)電子信息技術(shù)為基礎(chǔ)的互聯(lián)網(wǎng)金融模式營運而生，電子支付、P2P網(wǎng)貸、數(shù)字貨幣、大數(shù)據(jù)“云”計算等都對現(xiàn)有金融業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生顛覆性的影響。相比傳統(tǒng)的金融模式，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展優(yōu)勢明顯，提供了一種新的突破口。記者邀請到交通銀行青島南京路支行客戶經(jīng)理陳臻，介紹“互聯(lián)網(wǎng)+”時代，介紹互聯(lián)網(wǎng)推動普惠金融發(fā)展的作用機制。
互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展優(yōu)勢明顯
交通銀行青島南京路支行客戶經(jīng)理陳臻介紹，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展優(yōu)勢明顯。首先，降低成本?；ヂ?lián)網(wǎng)金融借助網(wǎng)絡(luò)平臺完成交易，最大程度的降低了實體網(wǎng)點建設(shè)維護及人工費用等成本的消耗。第二，提高效率?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)操作流程簡便快捷，可以隨時隨地進行交易，減輕了時間與地域帶來的阻礙性。第三，增強信息溝通。互聯(lián)網(wǎng)金融可以保證市場的有效性，降低信息不對稱程度，降低落后地區(qū)和小微企業(yè)的借貸門檻，提高資源配置效率，進一步提高金融的普惠程度。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融也為商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融提供了創(chuàng)新源泉。商業(yè)銀行可以借助互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，拓展其客戶資源、挖掘客戶需求，做到產(chǎn)品與客戶的精確匹配，有效擴大金融服務(wù)覆蓋面和可獲得性，以求為客戶提供更優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。
互聯(lián)網(wǎng)擴大服務(wù)覆蓋面
與傳統(tǒng)銀行業(yè)金融機構(gòu)，互聯(lián)網(wǎng)金融無需依托于實體網(wǎng)點，只需通過網(wǎng)銀客戶端和相應(yīng)的手機軟件即可進行賬戶查詢、賬戶管理、業(yè)務(wù)辦理和流程跟蹤等多樣金融功能的實現(xiàn)，從而弱化了空間上的阻礙，尤其適用于地理范圍廣袤的農(nóng)村地區(qū)。除了地域上的大眾化，互聯(lián)網(wǎng)金融也促使客戶群體的大眾化。受服務(wù)成本制約，商業(yè)銀行傳統(tǒng)模式下往往遵循“二八定律”，即服務(wù)資源傾斜于能夠創(chuàng)造80%利潤但占比僅為20%的客戶，從而降低了對客戶價值處于弱勢端的客戶群體，例如農(nóng)村及小微企業(yè)的服務(wù)力度與價值挖掘。由于操作流程清晰、操作難度較低和自主參與度較高等服務(wù)智能化特點，使得普惠金融更利于大眾操作及推廣，更能挖掘發(fā)展弱勢群體的經(jīng)濟價值。同時，移動通訊技術(shù)的發(fā)展也為互聯(lián)網(wǎng)金融的普及提供了物理條件。截止2017年，依據(jù)中國移動互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展報告顯示，我國移動互聯(lián)網(wǎng)用戶總數(shù)達12.6 億戶，滲透率達71.8%。
互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)風(fēng)險控制數(shù)字化
互聯(lián)網(wǎng)金融一大核心技術(shù)就是利用大數(shù)據(jù)為數(shù)據(jù)支撐對貸款對象進行信用評估。在日常支付過程及經(jīng)營活動中會產(chǎn)生穩(wěn)定的信息流，通過對信息流的分析結(jié)果直接反饋與互聯(lián)網(wǎng)征信系統(tǒng)，使得在信用借貸業(yè)務(wù)產(chǎn)生前商業(yè)銀行即可對客戶進行一定的信用評級。借助于大數(shù)據(jù)技術(shù)，一方面提高了信用評估的準(zhǔn)確性，降低了傳統(tǒng)銀行風(fēng)險管理中風(fēng)控模型的復(fù)雜性、人工評估的操作性風(fēng)險和現(xiàn)在的信用風(fēng)險。另一方面優(yōu)化了銀行授信業(yè)務(wù)流程，由電子系統(tǒng)完成貸款的申請、審批、發(fā)放和貸后管理，提高授信業(yè)務(wù)效率，降低授信業(yè)務(wù)成本。有效解決了“三農(nóng)”和小微企業(yè)因缺乏質(zhì)押物和信用成本過高造成的“融資難、融資貴”的問題，進一步促進普惠金融的發(fā)展和我國銀行業(yè)的安全運營。